Diagnostiquer ta situation d'endettement
Avant de rembourser, il faut cartographier tes dettes.
Inventaire complet de tes dettes
| Créancier | Type | Montant total | Taux | Mensualité | Fin |
|---|---|---|---|---|---|
| Banque A | Crédit conso | 5 000€ | 8% | 150€ | 2026 |
| Carte Visa | Découvert | 800€ | 16% | Variable | - |
| Banque B | Prêt auto | 12 000€ | 4% | 280€ | 2027 |
| Total | 17 800€ | 430€/mois |
Calcule ton taux d'endettement
Formule : (Total mensualités ÷ Revenus nets) × 100
Exemple :
- • Mensualités totales : 430€
- • Revenus nets : 2 000€
- • Taux d'endettement : (430 ÷ 2000) × 100 = 21,5%
Interprétation :
- ✅ Moins de 33% : situation gérable
- ⚠️ 33-40% : zone orange, vigilance
- 🚨 Plus de 40% : surendettement, action urgente
Les 2 méthodes de remboursement
Méthode 1 : La boule de neige (snowball)
Principe : rembourser d'abord la plus petite dette, quel que soit le taux.
Avantages :
- ✅ Motivation psychologique forte
- ✅ Victoires rapides
- ✅ Sentiment de progression
Comment faire :
- Liste tes dettes de la plus petite à la plus grande
- Paie le minimum sur toutes SAUF la plus petite
- Injecte tout l'extra sur la plus petite
- Une fois remboursée, passe à la suivante
Exemple concret :
État initial : - Dette 1 : 800€ (découvert) → Paiement : 100€/mois + extra - Dette 2 : 5000€ (crédit) → Paiement : 150€/mois (minimum) - Dette 3 : 12000€ (auto) → Paiement : 280€/mois (minimum) Mois 1-8 : Focus découvert Extra disponible : 200€ → 100€ (minimum) + 200€ (extra) = 300€/mois → Découvert remboursé en 8 mois ✓ Mois 9+ : Focus crédit conso → 150€ + 300€ (libéré du découvert) = 450€/mois → Crédit remboursé en 11 mois ✓
Méthode 2 : L'avalanche (avalanche)
Principe : rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé.
Avantages :
- ✅ Économise le plus d'intérêts
- ✅ Mathématiquement optimal
- ✅ Meilleur sur le long terme
Comment faire :
- Liste tes dettes par taux d'intérêt (du plus haut au plus bas)
- Paie le minimum sur toutes SAUF celle au taux le plus élevé
- Injecte tout l'extra sur la dette la plus chère
- Une fois remboursée, passe à la suivante
Comparaison financière :
| Méthode | Durée totale | Intérêts payés | Motivation |
|---|---|---|---|
| Boule de neige | 36 mois | 1 850€ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Avalanche | 34 mois | 1 620€ | ⭐⭐⭐ |
Recommandation :
- • Si tu as besoin de motivation → Boule de neige
- • Si tu es discipliné → Avalanche
Stratégies pour accélérer le remboursement
1. Trouve de l'argent "extra"
Sources d'argent supplémentaire :
- 📦 Vends ce que tu n'utilises plus (Vinted, LeBonCoin)
- 💼 Freelance ou side hustle le week-end
- 🎁 Prime, 13ème mois → direct sur les dettes
- 💰 Rembourse avec l'argent des cadeaux/anniversaire
- 🍽️ Économise 100€/mois sur les sorties
Exemple :
- • 50€/mois économies courses
- • 100€/mois ventes Vinted
- • 200€ prime de Noël
- = 800€ extra/an = 1-2 mois de remboursement en plus !
2. Renégocie tes crédits
Avec ta banque :
- Prends RDV avec ton conseiller
- Apporte ton budget détaillé
- Demande :
- Baisse du taux d'intérêt
- Regroupement de crédits
- Report d'échéances temporaire
Script de négociation :
"Bonjour, je souhaite assainir ma situation. J'ai actuellement 3 crédits totalisant X€. Est-il possible de regrouper ces crédits à un taux plus avantageux ? Je suis un client fidèle depuis X années."
Résultat possible :
- • Avant : 8% sur 5000€ = 400€ d'intérêts/an
- • Après négociation : 5% = 250€ d'intérêts/an
- • Économie : 150€/an
3. Utilise la méthode du "paiement bi-hebdomadaire"
Au lieu de payer 300€/mois, paie 150€ toutes les 2 semaines.
Pourquoi ça marche :
- • 52 semaines/an ÷ 2 = 26 paiements bi-hebdomadaires
- • 26 × 150€ = 3900€/an
- • VS 12 × 300€ = 3600€/an
- • Tu paies 300€ de plus/an sans t'en rendre compte !
Gérer le découvert et les dettes à court terme
Plan anti-découvert en 90 jours
Mois 1 : Stopper l'hémorragie
- ✓ Liste toutes les dépenses
- ✓ Coupe le superflu (streaming, sorties)
- ✓ Appelle ta banque pour geler les frais
- Objectif : ne plus augmenter le découvert
Mois 2 : Première injection
- ✓ Vends 3-5 objets inutilisés
- ✓ Économise 100€ sur les courses
- ✓ Injecte 200-300€ dans le découvert
- Objectif : réduire de 30%
Mois 3 : Sortie du découvert
- ✓ Vire 100% de la prime/argent extra
- ✓ Continue les économies
- ✓ Rembourse les derniers 30%
- Objectif : solde positif ✓
Prioriser tes dettes
Ordre de remboursement :
- 🔴 Dettes urgentes (huissier, impôts) → Immédiat
- 🟠 Découvert bancaire (taux élevé 16%+) → Priorité 1
- 🟡 Crédits revolving (taux 10-15%) → Priorité 2
- 🟢 Crédits classiques (taux <8%) → Priorité 3
- ⚪ Prêt étudiant (taux faible) → Dernier
Négocier avec tes créanciers
Quand tu ne peux plus payer
Ne fais JAMAIS :
- ❌ Ignorer les courriers
- ❌ Ne pas répondre au téléphone
- ❌ Souscrire un nouveau crédit pour payer l'ancien
- ❌ Laisser la situation se dégrader
Fais PLUTÔT :
- ✅ Appelle TOI-MÊME ton créancier
- ✅ Explique ta situation honnêtement
- ✅ Propose un plan de paiement réaliste
- ✅ Demande un gel temporaire des intérêts
Script d'appel :
"Bonjour, je vous contacte car je traverse des difficultés financières temporaires. Je souhaite absolument rembourser ma dette de X€, mais je ne peux actuellement payer que Y€/mois au lieu de Z€. Pouvons-nous trouver un arrangement ?"
Résultats possibles :
- Report d'échéances de 3-6 mois
- Baisse temporaire des mensualités
- Gel des intérêts
- Plan de remboursement personnalisé
Solutions en cas de surendettement
Commission de surendettement
Conditions :
- Taux d'endettement > 50%
- Impossibilité de payer même avec bonne volonté
- Personne physique (pas entreprise)
Démarche :
- Remplis le dossier sur banque-france.fr
- Fournis justificatifs (revenus, dettes, charges)
- La commission étudie ton dossier sous 3 mois
- Décision : plan de remboursement adapté
Ce que ça apporte :
- ✅ Gel des poursuites
- ✅ Baisse ou annulation des intérêts
- ✅ Rééchelonnement sur 7 ans max
- ✅ Possibilité d'effacement partiel
Associations d'aide
- CRESUS : accompagnement gratuit
- UNAF : conseils budget
- CCAS : aide sociale municipale
- Point Justice : médiation dettes
Plan d'action étape par étape
Semaine 1 : État des lieux
- Liste toutes tes dettes dans un tableau
- Calcule ton taux d'endettement
- Choisis ta méthode (boule de neige ou avalanche)
Semaine 2-4 : Préparation
- Ouvre un compte dédié au remboursement
- Programme des virements automatiques
- Trouve 100-200€ d'économies mensuelles
Mois 2-3 : Accélération
- Injecte toute prime/argent extra
- Vends des objets inutilisés
- Renégocie avec ta banque
Mois 4+ : Maintien
- Suis ton tableau de progression
- Célèbre chaque dette remboursée
- Continue jusqu'à liberté totale ✓
🎯 Objectif : Être libre de dettes en 12-36 mois selon ta situation, avec un plan clair et des victoires régulières pour rester motivé.